新安银行拟降利率激励用户动怒，同期，功绩亦在民营银行中“垫底”

《中国科技投资》张婷 何梓嫣

近期，安徽新安银行股份有限公司（下称“新安银行”）拟下调“快慰存系列360天”和“快慰存系列360天02期”两款家具的年化收益率激励平时存眷。该两款家具年化收益率将下调100BP，下调后，年化收益率将分离降至3.8%和3.6%，利率治愈将于下一续存周期成效。该音书亦激励了用户的动怒， 在用户看来，上述两款家具为五年期定存家具，按照行业成例，五年期存续期内不会半途下调进款利率。而新安银行客服称，该两款家具为“最长存续期限为五年，采选纯真实年度派息规章”的进款家具。两款家具的属性成为两边争议焦点。

从功绩方针来看，新安银行濒临较大的打算功绩压力。新安银行2023年全年营收为3.26亿元，净利润为0.44亿元，名次在18家民营银行的末尾（其中江西裕民银行股份有限公司未浮现2023年财报）。功绩压力加大的同期，新安银行的钞票界限已降到200亿元以下，钞票质地亦鄙人降。

家具属性激励争议

据贝壳财经报谈，近期，新安银行向用户发出“快慰存系列360天”和“快慰存系列360天02期”两款进款家具下调利率的短信。该短信称，自下一续存周期起，新安银行拟将“快慰存系列360天”和“快慰存系列360天02期”两款家具的年化收益率下调100BP，刻下存期内家具利率不受影响。据悉，该两款家具刻下的年化收益率分离为4.8%和4.6%，下调收益率后变为3.8%和3.6%。新安银行下调收益率的作念法激励了用户的动怒，用户们觉得上述两款家具为五年期定存家具，而按照行业成例，五年期存续期内不会半途下调进款利率。但新安银行客服却否定了该家具为五年依期家具的说法，示意这是“最长存续期限为五年，采选纯真实年度派息规章”的进款家具。

进款家具的属性赫然成为本次事件中两边最大的争议点， 对家具神情弄脏不清或是产生这次争议的主要原因。从用户提供的短信骨子来看，既存在对应进款家具“利率治愈”的表述，又存在对应付理家具“年化收益率”的表述。另外，在关连家具的常见问题的回答中，新安银行提到了“依期进款”的表述，且其家具特征存在随时支取的脾气，相宜进款的脾气。但在“快慰存系列360天02期家具的‘商定满期支取收益率’会变动吗? 要是变动，对已存入的计息有影响吗”一问中，新安银行提到“商定满期支取收益率”会凭据当期金融市集变化不依期作出治愈，调高简略调低均有可能。凭据“快慰存系列360天02期”支取规章，该利率的变动对已存入的“快慰存系列360天02期”计息不产生影响。此处明确了该家具的收益率可能会变动，相宜答理家具的脾气。

若上述两款家具为答理家具，那么其宣传销售文本或未作念到全面、简直、客不雅。《生意银行答理业务监督惩处办法》第六条第二款规章，生意银行开展答理业务，应当遵命成本可算、风险可控、信息充分浮现的原则。第二十六条文章，生意银行答理家具宣传销售文本应当全面、简直、客不雅地反应答理家具的紧迫脾气，充分浮现答理家具类型、投资组合、估值形式、托管安排、风险和收费等紧迫信息，所使用的言语表述必须简直、准确和明晰。《对于加强金融消耗者权利保护职责的带领办法》亦规章，金融机构要保险金融消耗者知情权。金融机构应当以粗拙明了的言语，实时、简直、准确、全面地向金融消耗者浮现可能影响其方案的信息，充分辅导风险，不得发布夸各人具收益、装璜家具风险等讹诈信息，不得作荒唐或引东谈主诬蔑的宣传。

同期，自觉生争议以来，新安银行在未见告储户的情况下，偷偷治愈了多处家具页面的关连表述，包括将“到期日历”变更为“到期时辰”；将“到期支取利率”变更为“本期派息利率”，增多了“每期利率按存入或结转当日相应的进款利率计付利息”的表述等。这些治愈让用户觉得，银行是在为利率变化作念铺垫。银行平缓调动重要字眼表述，不摒弃后续出现私自修改关连家具原始公约的可能性。由于该家具已下架，现在用户已无法查阅关连公约、合同细节及存单的原始信息。

康德智库群众、 上海市光明讼师事务所付长生讼师觉得，新安银行在用户已有存单的基础上，片面修改家具页面的关连表述，尤其是波及进款期限、利率忖度神情等重要信息，该作念法并不安妥。上述表述的治愈天然眇小，但波及到了家具的中枢特征，对家具界说（家具属性）有平直影响。银行在修改家具要求或神情时，应提前文告用户，并确保用户充分领略修改骨子，这是消耗者权利保护的原则。

功绩、钞票质地双双承压

在本次风云当中，记者珍藏到，“快慰存系列360天”和“快慰存系列360天02期”两款家具的收益率即使下调100BP，仍处于一个较高的水平。而连年来，新安银行的功绩及钞票质地双双承压，钞票界限和欠债界限亦住手了延迟，参加“缩表”状态，上述两款家具有如斯高的收益率水平是否合理，值得参谋。

新安银行的打算气象亦并不乐不雅。年报知道，2021-2023年，新安银行的营业收入分离为2.81亿元、3.24亿元、3.26亿元，分离同比增长20.4%、15.1%和0.47%，增速逐年放缓，在2023年险些趋于停滞。与此同期，2023年新安银行的钞票界限跌下200亿元，为192.91亿元，同比下滑8.37%；同期总欠债为168.9亿元，同比下滑9.72%。营收和界限均在民营银行中排名垫底，与排名首位的深圳前海微众银行股份有限公司拉开了较大的差距，营收收入进出逾百倍。

从收入结构来看，新安银行的收入主要依赖利息收入。2021-2023年，新安银行的利息净收入分离是2.25亿元、2.99亿元、2.67亿元，营收占比分离为80.06%、92%、81.87%。现在新安银行的息差水平亦低于行业水平。2019-2023年，新安银行净息差水平均在2%近邻，分离为1.97%、2.12%、1.92%、2%、1.92%。2023年，其净息差为1.92%，低于同期民营银行4.39%的平均水平。

盈利方面，新安银行亦是18家民营银行中2023年终了净利润最少的银行，终了净利润0.44亿元，同比下落71.76%。由于信用减值赔本较大，平直压缩了新安银行的利润水平，信用减值赔本达到1.91亿元，比2022年增多了1.2亿元，增幅为169.57%，占营收的58.7%。

钞票质场所面，新安银行前年的成本足够率水平还算充裕，2023年其中枢一级成本足够率、成本足够率分离为22.97%、23.87%，分离较上一年末下滑0.23和0.42个百分点。但不良贷款率逐年飞腾，其在贷款方面的风险敞口正不休增多。2020-2023年，新安银行的不良贷款率分离为0.96%、1.28%、1.55%、1.67%，2023年其不良贷款率跨越了寰球生意银行1.59%的平均水平；同期其拨备笼罩率分离为263.16%、201.44%、168.32%、151.62%，该方针在2023年底亦已接近监管150%的教授线。

在2023年的风险惩处主要情况回归中，新安银行在财报中提到，“论述期内，受经济下行影响，其钞票欠债端呈下落趋势，企业贷款和个东谈主打算性贷款落伍率和不良率呈飞腾趋势，濒临一定的打算压力。”本年以来，中国东谈主民银行亦屡次开发银行进款利率下行，各大银行的利率捏续下调，重叠承压的功绩和钞票质地，新安银行这次裁减收益率亦无可厚非。但银行应站在用户的角度，落实好家具信息的充分浮现，保捏信息的透明度，尊重和保护用户的正当权利。

记者就家具收益率下落事件、打算功绩等问题致函新安银行，纵容发稿，尚未收到陈述。

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